近年来，以第三方支付、网络借贷、股权众筹为代表的互联网金融，以其独特的经营模式和价值创造方式，吸引了业界的广泛关注。在这种金融模式下，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，在促进经济增长的同时，大幅降低了交易成本。

　　业内人士表示，众多新兴金融机构的出现，为互联网金融带来了巨大的能量，很多人逐渐适应了互联网金融带来的便利。然而，互联网金融机构仍存在发展水平参差不齐、乱象丛生的现象。随着国家有关部门对互联网金融市场监管力度的不断增加，许多互联网金融机构因创新能力不足被迫出局。那么，目前我国互联网金融领域创新情况究竟如何？哪些技术是专利布局的热点领域？

　　第三方支付：巨头竞技 抢占市场

　　说起第三方支付，最炙手可热的莫过于苹果支付、支付宝和微信支付。

　　今年2月18日，苹果支付正式进入中国市场。从最初的闪亮登场到目前的风平浪静，苹果支付似乎并没有和支付宝、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因，可能与其所使用的近场通信技术（NFC）以及用户习惯不无关系。“苹果支付，是将近场通信技术与银行卡支付相结合的全新技术服务。从技术层面看，苹果支付核心安全组件包括Secure Element（简称SE）和Secure Enclave，前者是普通人能接触到的最高安全保证级别硬件/软件设备，其内部包括微处理器、存储及加密硬件，后者则可进行Touch ID指纹数据识别。”中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧表示，借助苹果支付技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷卡支付的步骤。相比而言，支付宝、微信支付需要联网后通过二维码扫码进行支付。尽管苹果支付有其优势，但支付宝和微信支付经过多年的场景和用户培养，其在中国市场的强大地位短期内或无法改变。

　　在专利布局方面，李俊慧经过专利检索后发现，截至2016年6月13日，苹果公司在中国提交了3件专利申请，腾讯公司提交了50件专利申请，阿里巴巴集团提交了57件专利申请。“从申请时间来看，腾讯公司最早申请支付相关专利可追溯到2005年12月，阿里巴巴最早提交的支付专利申请则是在2006年7月，而苹果公司最早提交支付专利申请则是在2013年7月。”李俊慧表示。

　　就苹果支付所涉及的NFC技术，腾讯公司和阿里巴巴集团也有一定的专利布局。李俊慧介绍，截至目前，腾讯公司提交了6件NFC相关专利申请，阿里巴巴集团提交了4件。从专利布局时间看，阿里巴巴首个与NFC相关的专利申请发生在2012年4月，腾讯公司是在2012年8月。如此看来，苹果支付想要三分支付天下，不仅在市场培育方面还需时日，在相关技术上也还需要与支付宝、微信支付PK。

　　网络借贷：百花齐放 百家争鸣

　　随着互联网技术的突飞猛进，金融领域的很多门槛被新技术突破。拍拍贷、人人贷这些个体网络借贷（P2P）平台开始与传统金融机构竞争小微业务。面对互联网企业“草根”金融的突破，传统金融机构也纷纷触网，平安集团陆金所、建行善融商务和民生电商应运而生。

　　“以拍拍贷为例，其是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台。与国内其他P2P平台相比，拍拍贷采用了纯线上运作模式，平台本身不参与借款，而是提供信息匹配、工具支持等服务，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。在技术创新方面，拍拍贷主要集中在音视频用户认证方法以及数据写入技术等与网络借贷相关的外围技术。”中国电子商务研究中心互联网金融部谭倩芸介绍，此外，人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒”。出借人可以自行将钱出借给平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务，帮助借贷双方更好地完成交易。

　　“从技术层面看，目前有关网络借贷的技术主要涉及网络借贷平台、网络借贷风险预测系统、基于抵押的网络借贷流程监控方法、基于移动平台的借贷系统等方面。”北京超凡知识产权代理有限公司专利事业部高级分析师吕瑰丽表示，网络借贷平台主要是通过建立规范的风险评估机制、投标机制、财务机制、债权转让机制，将此前单一的线下模式转变为网络借贷模式。而基于移动平台的借贷系统技术，则是利用数据处理平台和移动客户端APP，完成借款和贷款申请的审核、匹配、确认和发放贷款等。

　　吕瑰丽经过专利文献检索后发现，目前，网络借贷相关专利申请的技术涉及3类，一类是专利分类号G06Q，涉及行政、商业、金融、管理、监督或预测目的的数据处理系统或方法；第二类涉及专利分类号G07F，涉及投币式设备或类似设备；第三类专利分类号是H04L，涉及电数字信息的传输等。在这些领域，国内申请人共提交相关专利申请77件，其中发明专利申请72件，实用新型申请2件，外观设计申请3件，主要涉及“金融”“征信”“贷记”“带宽”等。

　　股权众筹：专利缺失 或成阻碍

　　近年来，股权众筹的出现受到了创业者和科技型中小企业的青睐。京东众筹、淘宝众筹、苏宁众筹等广受关注，并发展迅速。

　　“拿京东众筹来说，其目前采取‘领投+跟投’模式，即通过平台对项目进行初步筛选之后上线推出，专业投资人再进行选择。有经验的领投人对项目进行考察和评估，作出投资决策；普通投资者可以跟投。项目融资成功后，京东股权众筹平台会进行投后管理。”谭倩芸介绍，依托京东集团强大的资源，京东众筹将传统金融业务与互联网技术相结合，探索出了全新的互联网金融发展模式，让投资理财更简单。

　　与其他众筹平台相比，淘宝众筹上的项目并不多，表现也不是十分抢眼。“不过，淘宝的优势在于，其可以通过大数据了解受众群体的消费需求、消费能力、地域分布等基本情况，并基于这些数据向人群定向推送。”谭倩芸表示，未来，大数据将是其一大优势。

　　那么，我国在众筹领域的专利布局如何？吕瑰丽经过专利文献检索后发现，截至目前，我国在众筹融资相关领域共提交专利申请4件。“众筹融资相关专利最早布局于2007年，布局量少且较为分散。”吕瑰丽表示，从技术层面看，目前无论是京东众筹，还是淘宝众筹，都没有针对股权众筹领域进行专利布局。

　　总体来看，近年来，互联网金融发展迅速，但同时也出现了一些乱象。谭倩芸表示，要推动互联网金融的健康有序发展，一方面，监管部门要抓住问题的症结和痛点进行有效监督，让互联网金融在安全红线内快步迈进；另一方面，互联网金融机构需要依靠技术创新和专利保护，增强自身竞争力。

　　李俊慧也认为，专利是连接创新与资本的重要桥梁，互联网金融企业只有加强知识产权的创造、运用、保护和管理，才能真正实现企业创新驱动发展，才会拥有与传统金融巨头竞争并获得优势的砝码。（陈景秋）